קרן פנסיה
חיסכון לפנסיה הוא אחד הדברים החשובים ביותר שנוכל לעשות למען העתיד שלנו. קרן פנסיה היא כלי החיסכון הפנסיוני המרכזי בישראל, והיא משלבת בין חיסכון לגיל פרישה לבין כיסוי ביטוחי במקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או פטירה.
חיסכון לפנסיה הוא אחד הדברים החשובים ביותר שנוכל לעשות למען העתיד שלנו. קרן פנסיה היא כלי החיסכון הפנסיוני המרכזי בישראל, והיא משלבת בין חיסכון לגיל פרישה לבין כיסוי ביטוחי במקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או פטירה.
קרן פנסיה מקיפה מיועדת לשכירים ולעצמאים כאפיק חובה.
היא כוללת:
חיסכון שמצטבר לגיל פרישה ומשולם כקצבה חודשית לכל החיים
ביטוח נכות שמעניק קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה
ביטוח שארים שמבטיח קצבה חודשית לבן/בת הזוג ולילדים במקרה של פטירה
הקרן נשענת גם על השקעה באג"ח מיועדות של המדינה, שמעניקות תשואה מובטחת לחלק מהכסף, ועל מנגנון איזון אקטוארי שמחלק את הסיכונים בין כל העמיתים.
יתרונות קרן הפנסיה המקיפה
דמי ניהול נמוכים יחסית
קצבה חודשית לכל החיים – ביטחון לאורך זמן
כיסוי ביטוחי למקרה נכות ושארים
תשואה מובטחת חלקית בזכות אג"ח מיועדות
אפשרות להתאים את הכיסויים הביטוחיים לפי הצרכים האישיים
קרן פנסיה משלימה
מי שמעוניין להפקיד מעבר לתקרה של הקרן המקיפה יכול להשתמש בקרן משלימה.
היא מיועדת בעיקר לבעלי הכנסה גבוהה ולעצמאים.
מאפיינים:
אין כיסוי ביטוחי מובנה כברירת מחדל
כל ההשקעה נעשית בשוק ההון – סיכון גבוה יותר לצד פוטנציאל תשואה גבוה
גמישות מלאה בהפקדות
השוואה קצרה בין מקיפה למשלימה
קרן מקיפה – חיסכון חובה עם ביטוחים מובנים ותשואה חלקית מובטחת.
קרן משלימה – חיסכון נוסף למי שמעל התקרה, עם פוטנציאל תשואה גבוה אך ללא תשואה חלקית מובטחת.
קרן פנסיה כוללת ביטוחים מובנים, דמי ניהול נמוכים, חלק מהכסף באג"ח מיועדות, איזון אקטוארי.
ביטוח מנהלים חוזה אישי, ללא איזון אקטוארי, לרוב דמי ניהול גבוהים יותר, אין אג"ח מיועדות. בפוליסות ותיקות יש מקדם מובטח.
קופת גמל חיסכון בלבד, ללא ביטוחים, כל הכסף מושקע בשוק ההון, עם גמישות רבה בהפקדות ובמסלולים.
למה לי קרן פנסיה?
דמי פרישה שמאוד נחוצים בתקופה זו.
דמי הניהול נמוכים ביחס לתוכניות חיסכון אחרות.
אפשרות לקבלת סכום כספי או קצבה בגיל הפרישה.
כיסויים מובנים כמו אובדן כושר עבודה וביטוח חיים.
מגוון מסלולי השקעה לבחירה
אפשרות לעבור בין מסלולי הביטוח השונים.
הטבות מס בגין הפקדה לקרן הפנסיה
מאז 2017 קיימת חובת הפקדה לפנסיה לעצמאים, עם הטבות מס נרחבות:
ניכוי מס – עד 11% מההכנסה השנתית החייבת. הניכוי מקטין את ההכנסה החייבת במס.
זיכוי מס – עד 5% מההכנסה השנתית החייבת. הזיכוי מחושב כאחוז מסוים מההפקדה, ומופחת ישירות מהמס לתשלום.
כלומר, עצמאי שמפקיד לפנסיה יכול ליהנות גם מהקטנת ההכנסה החייבת וגם מהפחתה ישירה במס השולי הטבה כפולה שמוזילה את עלות ההפקדה בפועל.
סיכום הבחירה הנכונה בשבילך
קרן הפנסיה היא הבסיס הפנסיוני של רוב אזרחי ישראל. היא משלבת חיסכון עם ביטוח ומאפשרת ודאות וביטחון כלכלי בפרישה. הקרן המשלימה מתאימה בעיקר למי שמעוניין להפקיד מעבר לתקרה, אך חשוב לזכור שאין בה כיסוי ביטוחי מובנה.
בסופו של דבר, הבחירה תלויה במצב האישי והמשפחתי שלך, ברמת ההכנסה ובמידת הסיכון שאתה מוכן לקחת.
חשוב לזכור
פנסיה היא לא רק מספרים בטבלה זו ההכנסה העתידית שלך ושל המשפחה שלך.
ההחלטות שתקבל היום יקבעו את איכות החיים שלך בגיל הפרישה.
אני אלינור יצחק, סוכנת ביטוח עצמאית, כאן כדי לעזור לך לעשות סדר, להשוות בין הקרנות ולהתאים עבורך את הפתרון הנכון ביותר.
אפשר לשלוח לי הודעה קצרה בוואטסאפ או לתאם שיחה אישית – ואדאג שתצא רגוע ובטוח שהעתיד הפנסיוני שלך בידיים טובות.